转让、赠与、继承都关系着社会财富的传递，继承通常还背负着家族财富代际传递的使命。根据《民法典》第1122条，遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。依照法律规定或者根据其性质不得继承的遗产，不得继承。被继承人生前为自己买过保险的，被继承人死亡时获赔的保险金是否属于该条所列不得继承的遗产呢?北京冠领律师事务所将为您举例说明“保险金是遗产吗?”的相关法律问题。

　　案例：

　　上世纪九十年代，王先生和同在钢厂上班的工友们一齐下岗了。没有了稳定的工作，家里还有妻儿要照顾，作为家里的顶梁柱，王先生和几个铁哥们白手起家，开始经商。大家了解王先生，一旦他决定了一件事，不论多么辛苦他都能坚持下来，大家都相信他，愿意跟着他创业。

　　慢慢地，事业有了起色。从最初的小作坊到后来的合伙企业，离不开王先生殚精竭虑、不辞辛劳的付出。到了2010年，快六十岁的王先生有了许多白头发，体能也明显不如从前，但企业每天的任务还是很重，他便将企业交给哥们管理。

　　王先生过上了半退休的生活，午后倚在藤椅上和老伴晒晒太阳。突然，一阵眩晕让他慌了神，去医院检查后发现，因为常年的劳累王先生脑部出现血栓，除了积极配合治疗，王先生还为自己买了保险，将受益人指定为老伴和儿子，以防万一。

　　企业在朋友的经营下效益不如从前，在接连两次投资失败后直接面临破产，留下了很大的资金缺口，王先生也不幸突发脑溢血去世了。两件祸事降临，王家深受打击，不久后，讨债的堵在门口，要王先生的妻儿把遗产吐出来。这些人把值钱的东西搜刮的差不多了，又打听到王先生生前买过保险……

　　那么，这些债主可否要求王先生的妻儿用保险金还债?

　　律师说法：

　　保险金是否属于遗产，要区分情形再加以认定。如果被继承人在投保时指定了受益人，赔付的保险金不作为遗产处理。被继承人没有指定受益人或者因其他原因不存在受益人的，保险金属于遗产。

　　王先生生前投保时指定妻儿为受益人，故该笔保险金不是遗产，不能用来偿还王先生生前的债务，保险公司只能向王先生的妻儿支付约定金额，要债的人无权主张用其还债。

　　没有指定受益人的，保险金应为投保人——王先生所有，王先生已故去的，根据《保险法》第42条，保险金将作为遗产。此时，保险金作为积极遗产能用来偿还其生前债务。

　　有一定财富积累的企业家为了保障子女的生活通常会在生前买保险、设立信托，指定子女为受益人。正是因为保险金能与其他财富相分离，无论企业面临多大的风险，即使有一天血本无归还负了债，自己人也不在了，债权人也不能将手伸到子女获得的保险金那里。从而为子女的生活提供保障。

　　撰稿人：郝鸿岳

　　审稿人：段光平

　　稿件类型：原创C

　　审核律师：尚磊